Prestamistas

Guía completa para encontrar financiamiento en España 

En pleno 2023, la búsqueda de financiamiento es prioridad para millones de españoles. Ciertamente, aunque cada caso es distinto, todos tienen un punto en común: hay una gran oferta de prestamistas particulares y muchos riesgos que asumir. Por eso, es importante que antes de elegir un prestamista particular, sepas identificar cuáles son las mejores alternativas según tu situación financiera. 

Sin duda, los prestamistas particulares de dinero son una gran solución ante la dificultad de acceder a créditos en bancos tradicionales. Pero, elegir un prestamista particular o privado, no es una decisión que debas tomar a la ligera. Definitivamente, son muchos los riesgos que esto conlleva, tomando en cuenta la gran variedad de “condiciones” que podemos encontrar al buscar prestamistas o empresas prestamistas.

Por suerte, hemos elaborado una precisa guía, donde encontrarás información fiable sobre prestamistas de efectivo y algunas alternativas más eficientes. En otras palabras, te ayudaremos a comparar y elegir un prestamista particular sin riesgo de estafa u engaños, con la mejor tasa de interés.  

¿Qué son los Prestamistas Particulares de Dinero?

Básicamente, los prestamistas particulares de dinero son todas aquellas personas físicas capaces de prestar dinero bajo ciertas condiciones. Estas operaciones financieras se realizan sin la supervisión del Banco de España y con condiciones estipuladas por los “prestamistas”. 

Se puede considerar prestamista particular a un familiar o amigo, así como también a cualquier otra persona que pueda brindarte financiamiento. 

• Los familiares o amigos, suelen ser los prestamistas particulares más recomendables en primera instancia, ya que podrían prestarte sin intereses, comisiones u otras condiciones. No obstante, no siempre son una opción a la que se puede tener acceso. 
• Es así como, al elegir un prestamista particular (con el que no tengas relación alguna) debes tener en cuenta que siempre velará por sus propios intereses. Entonces, se deben dejar muy en claro las condiciones del préstamo antes de tomar cualquier decisión. 

En resumen, la característica principal de un prestamista particular es ser  una persona que presta su propio dinero a otra persona. De igual forma, cada prestamista particular es libre de establecer sus condiciones, que deberán ser aceptadas por el prestatario antes de concretar el préstamo.

Diferencia entre prestamistas particulares y prestamistas privados

Por cierto, un punto que genera confusión es la diferencia entre prestamistas particulares y prestamistas privados. Si bien es cierto que ambos conceptos son similares, hay una diferencia muy marcada entre ellos. 

Por una parte, los prestamistas particulares son personas que prestan dinero. Mientras que los prestamistas privados, son empresas de capital privado que ofrecen financiamiento sin ser una entidad bancaria. Estas últimas se conocen como empresas prestamistas. 

Sin embargo, ambas opciones son una alternativa viable para conseguir créditos en España. 

Tipos de Prestamistas Particulares

Como mencionamos líneas arriba, existen dos tipos de prestamistas particulares de dinero:

• Familiares o amigos: Los prestamistas particulares que son familiares, amigos o tienen algún tipo de relación con el prestatario, pueden establecer (o no) condiciones. Sin embargo, estos préstamos online también están regulados por la ley y se recomienda hacerlo de forma legítima (con contrato).
• Personas particulares: Son personas que se dedican a prestar dinero para sacar algún tipo de rentabilidad. Recuerda, estas personas viven de los dividendos que les generan los intereses, por eso, cada prestamista particular puede establecer sus propias condiciones. 

Ahora bien, aunque existen solo estos 2 tipos de prestamistas particulares de dinero, no podemos dejar de mencionar a los prestamistas privados. Realmente, muchas veces se refieren a los prestamistas privados como prestamistas particulares y desde allí se ha generado gran confusión en la aplicación de los conceptos.

• Empresas prestamistas: Los prestamistas privados son empresas o compañías de capital privado cuyo objeto social se basa en financiar a personas u otras figuras jurídicas, incluyendo préstamos rápidos. Están muy popularizadas, ya que, a diferencia de los prestamistas particulares, suelen conceder créditos mucho más rápido con menor cantidad de requisitos o condiciones.

En definitiva, elegir cuál es el tipo de prestamista particular o prestamista privado (empresa prestamista) que te conviene más, depende de muchos factores. Lo recomendable, es evaluar detenidamente cada opción a la vista y compararlos.

¿Son Legales los Prestamistas Particulares?

Sí, son legales desde el 25 de septiembre de 2011, fecha en la que entró en vigor la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Esta ley regula a los prestamistas particulares de dinero, al igual que a los prestamistas privados. Siempre y cuando se cumpla con todos los requisitos exigidos por las autoridades españolas.

Aunque estos prestamistas privados y particulares no están supervisados por el Banco de España, te encuentras amparado por esta ley. Que, por cierto, es la misma que rige a los bancos.

Acá te dejamos un extracto de su preámbulo:

“La Ley se aplica a aquellos contratos en que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medio equivalente de financiación.”

Por otra parte, esta ley no sólo regula las condiciones del crédito en sí, también tiene incidencia en las comunicaciones previas. Es decir, busca evitar que el prestamista se valga de publicidad engañosa para captar personas en búsqueda de financiamiento y puedan ser víctima de estafas. 

Sin embargo, no se trata de un método infalible. Lamentablemente, los prestamistas particulares y privados se encuentran regulados por la ley, las estafas siguen apareciendo por doquier.

Link a la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo

¿Son fiables los Prestamistas Particulares?

No hay una respuesta concreta para esta pregunta, sin duda, hay una gran mayoría de prestamistas particulares fiables y muy seguros. Pero, los riesgos son inevitables al momento de encontrar prestamistas en España. 

Básicamente, sus operaciones no están supervisadas por ningún ente gubernamental, lo que da pie a riesgos de todo tipo. 

Por eso, se recomienda optar por opciones que tengan una reputación comprobable o por recomendación directa de familiares, amigos o medios/sitios especializados en el área. Además de prestar especial atención al contrato de préstamo donde se muestran todas las condiciones. 

¿Cómo saber que un prestamista particular es fiable?

Recordemos que los prestamistas particulares y privados no tienen aval del Banco de España. En consecuencia, siempre existirán riesgos que debes tener en cuenta al momento de elegir cualquiera de las dos opciones.

Sin embargo, hay algunas señales que definitivamente pueden ayudarte a disminuir los riesgos e identificar cuáles opciones no te convien:

• No existen los pagos por adelantado: La estafa más común es cuando el “prestamista” te solicita una cantidad de dinero previo a prestarte el dinero. Es una trampa, las excusas más usadas por estos estafadores son: comisión de apertura, pago por seguro, pago por la gestión o por la transferencia.
• Compañías extranjeras: Los prestamistas privados no pueden operar fuera de España. Hasta el momento, hay muchas supuestas entidades financieras con sede en otros países europeos que ofrecen estos productos financieros a españoles, son una estafa. 
• Tienen promotores de créditos: Sí te llega un correo, mensaje o ves un anuncio donde ofrecen créditos rápidos, desconfía. Primero, los prestamistas particulares o privados no tienen promotores que ofrecen estos servicios de forma personalizada, el primer contacto debes realizarlo directamente al prestamista. 
• Información poco clara: Según la ley que rige a los prestamistas, estos tienen la obligación de mostrar toda la información respecto al crédito que van a ofrecer. Es decir, tasas de interés, comisiones, plazos, entre otros aspectos. Así que, si oculta este tipo de información, desconfía.

Un prestamista particular serio jamás incurrirá en estas acciones. Otro aspecto que podemos encontrar, son anuncios con promesas fantásticas de créditos sin requisitos y demás ofertas. De igual forma, el vocabulario dice mucho de la fiabilidad de estos prestamistas, al igual que su página web, redes sociales, entre otras cosas. 

Estas son solo algunas de las señales más obvias, por supuesto hay otras tantas que pueden pasar desapercibidas a primera instancia. Aun así, siempre se recomienda comparar varias opciones disponibles, además de verificar la reputación de los mismos. 

Riesgos de los Prestamistas Particulares

El principal riesgo al momento de elegir un prestamista particular es ser víctima de estafa. La más común es entregar una suma de dinero anticipada y nunca recibir el préstamo. Aunque, existen otros prestamistas que, a pesar de que realmente te entregan el dinero, sus condiciones asfixiantes te dejan en una situación mucho peor.

Basados en eso, realizamos una lista con algunos de los riesgos más comunes de los prestamistas particulares:

• Intereses excesivos: En muchos casos, los intereses impuestos por un prestamista particular suelen ser mucho más elevados que los de una entidad bancaria. En consecuencia, los riesgos de no poder pagar el crédito son considerables. 
• Sin supervisión: Este punto permite que prestamistas particulares elaboren a conveniencia una serie de requisitos y condiciones poco viables para el prestatario. En este sentido, se recomienda dejar en claro las condiciones ante un notario (escritura pública) al momento de cerrar el trato. 
• Recargos por demora: Es quizás, la forma más usual que tienen los prestamistas de obtener más dinero del acordado. En caso de impago de las cuotas mensuales en la fecha pautada, el prestamista puede establecer recargos exagerados. Es uno de los puntos más importantes a tener en cuenta.
• Necesidad de un aval: La mayoría de los prestamistas solicitan un aval o garantía para amortizar el crédito en caso de que no logres pagarlo. Aunque esto es muy común, representa un riesgo en caso de no lograr cubrir las cuotas pactadas.  
• Usura: Algunos prestamistas particulares se aprovechan de la situación financiera del prestatario, para incurrir en prácticas propias de la usura. Revisa y compara las opciones de prestamistas particulares disponibles. 

Alternativas a los Prestamistas Particulares

Sí, hay muchas alternativas a los prestamistas particulares de dinero. En primer término, la alternativa más habitual es con familiares y amigos. No obstante, las empresas privadas o prestamistas privados también son una muy buena alternativa a tener en cuenta. 

Préstamos con Familiares

Tal y como su nombre hace referencia, los préstamos con familiares son aquellos que se reciben de forma directa de un familiar. Este tipo de préstamo personal, podría tener condiciones mucho más justas y viables. De hecho, en algunos casos la única condición es un plazo para la devolución del préstamo, obviando los intereses.  

Sin embargo, un pacto entre dos personas puede tener condiciones específicas, solo basta que ambas partes estén de acuerdo.

Préstamos con Prestamista Privado y Empresas Prestamistas

Los prestamistas privados o empresas prestamistas son una opción que, a comparación con prestamistas particulares, da cierto nivel de confiabilidad. Esto, debido a que muchas veces se trata de entidades financieras privadas con gran trayectoria en el país. 

Pero, no siempre son una opción viable, ya que las tasas de interés o condiciones del préstamo personal suelen ser mucho más agresivas. Por supuesto que esto no aplica a todos los casos, por eso es importante contar con un comparador de préstamos personalizados que te permita determinar tu mejor opción posible. 

Intereses y Recargos por Demora en Préstamo con Prestamista Particular Serio

Como ya hemos mencionado, algunos prestamistas particulares establecen entre su serie de condiciones, intereses muy altos y recargos por demora. 

Intereses Muy Altos

Los intereses muy altos suelen ser un problema, ya que al solicitar un crédito se busca mejorar la condición financiera. En este caso, al tener que pagar un porcentaje de interés muy alto, se cae en riesgo de no poder cumplir con el pago. Lo que nos llevaría a otro tipo de recargo, el recargo por demora. 

Recargos por Demora

Ocurre cuando no se cumple con el pago en la fecha pautada y por lo general, trae graves consecuencias. Básicamente, puedes terminar pagando el doble de lo que inicialmente te han prestado, según las condiciones previamente acordadas. 

¿Son Buena Idea los Préstamos con ASNEF y el Prestamista Efectivo?

Realmente, los préstamos con ASNEF no suelen ser una buena idea. Principalmente, porque los créditos a los que puedes acceder si estás en ficheros de morosidad serán muchos más caros que el resto. 

Esto es algo normal, recuerda que, para estos prestamistas, tienes un riesgo mayor de no poder cumplir con los pagos si te encuentras en ASNEF. Como era de esperarse:

• Suelen exigir requisitos adicionales. 
• Tienen condiciones más estrictas. 

Aun así, hay cientos de entidades que conceden préstamos con ASNEF con reseñas muy positivas. Así que puedes acceder sin problemas a un mini préstamo o préstamo rápido.

En su mayoría, se trata de empresas prestamistas con gran trayectoria en el país. Recuerda que tus datos personales son verificables en caso de estar en ASNEF.

¿Es seguro pedir un préstamo con ASNEF?

Por ser ASNEF un fichero de morosidad, los prestamistas privados o particulares suelen ser más estrictos a la hora de aprobarlos. Un ejemplo de esto, es el tipo de interés.

Esto no significa que no sean seguros, siempre que la entidad que funja como prestamista sea fiable, debes buscar la opción que más te convenga. También, recuerda que es importante leer la letra pequeña del contrato. 

Preguntas Frecuentes sobre los Prestamistas Particulares

Comparar Ofertas de Diferentes Empresas y Prestamistas Efectivos

Por supuesto, la forma más adecuada de identificar a un prestamista particular serio y a una empresa prestamista fiable, es comparando las distintas opciones disponibles en un simulador a través de internet. 

En nuestra página, podrás recopilar información de las principales empresas prestamistas y prestamistas particulares para determinar cuál es el que más te conviene. Asimismo, podrás configurar desde mini préstamos hasta préstamos hipotecarios. 

Además, tener en cuenta los siguientes aspectos te ayudará a tomar la decisión correcta: 

Considerar los Términos y Condiciones

Debes leer minuciosamente el contrato con los términos y condiciones del crédito, por lo general, las “letras pequeñas” esconden condiciones que resultan injustas. Estudia cada segmento y compara con otras entidades, bien sea prestamistas de efectivo o empresas prestamistas. 

Evaluar la Reputación del Prestamista

Es muy importante que verifiques las reseñas dejadas por otros usuarios, la reputación del prestamista y el tiempo que lleve ofreciendo el servicio son importantes. Recuerda, un prestamista estafador es poco probable que dure mucho tiempo en el mercado y tenga opiniones positivas de cientos de personas. 

Verificar la Seguridad de la Información Personal

No des por sentada la seguridad, debes comprobar por cuenta propia que la información del prestamista y la propia sea verificable. Lo mejor, es revisar la legitimidad del prestamista particular o privada en sitios especializados y por cuenta propia. 

Referencias

BBVA.es: Prestamistas particulares y privados: regulación y riesgos

Santiago Carbó Valverde, Pedro J. Cuadros Solas y Francisco Rodríguez Fernández