Låna pengar

När du vill låna pengar är det viktigt att känna till grundläggande krav och faktorer som påverkar ditt lån. Hos Creddio jämför vi lån för att göra det enklare för dig att hitta det bästa lånealternativet.

För att låna pengar måste du vara minst 18 år gammal, även om vissa banker och långivare kan ha en högre åldersgräns. Du behöver också vara folkbokförd i Sverige, vilket ger långivaren en högre säkerhet.

Hur mycket pengar du kan låna beror på vilket sorts lån du väljer och vilken låntagare du vänder dig till. Generellt sett kan du låna mer pengar om du tar exempelvis ett billån, men det finns också långivare som erbjuder större summor vid snabblån eller lån utan säkerhet.

Creddio hjälper dig att jämföra olika långivares erbjudanden och hitta det lån som passar just dina behov och förutsättningar.

Krav för att låna pengar

För att låna pengar behöver du vara myndig, det vill säga minst 18 år gammal. Vissa banker och långivare har en högre åldersgräns och det är inte ovanligt att du behöver vara över 20 år gammal. 

Ett av de vanligaste kraven är att du ska vara folkbokförd i Sverige. Det medför en högre säkerhet för långivaren, eftersom det kan bli svårt att kräva tillbaka pengar av en utländsk medborgare. 

Hur mycket pengar kan jag låna?

Hur mycket pengar du får låna beror på vilket sorts lån och vilken låntagare du väljer. Generellt sett får du låna mer om du tar exempelvis ett billån, men vissa erbjuder också  större summor vid snabblån eller lån utan säkerhet.

Det kan alltså skilja sig mycket åt mellan olika banker och långivare. 

Hur snabbt kan jag få mitt lån?

Hur snabbt du kan få ditt lån beror även det på vilken långivare du väljer. Det kan också bero på storleken på lånet.

De så kallade sms-lånen är populära eftersom du med ett sms lån ofta har pengarna på kontot inom några minuter. 

Lite större lån tar oftast längre tid, eftersom många gör en koll hos UC (Upplysningscentralen).

Oftast dröjer det inte längre än några dagar innan du har pengarna på kontot. 

Typer av lån

När du ska ta ett lån kan det vara svårt att välja vilket sorts lån som passar dig. 

Här följer en lista på vanliga lån och vad de innebär:

• Samla dina lån
• Snabblån
• Privatlån och blancolån
• Lån utan UC
• Bolån
• Billån

Samla dina lån

Ett alternativ kan vara att samla eller slå ihop dina lån, för att få bättre ränta och en tydlig betalplan. Det finns idag många tjänster som erbjuder dig att slå ihop dina lån och krediter. 

Det är ett bra alternativ för dig som har många smålån som ligger och tickar avgifter. Ett samlingslån kan alltså bli billigare i längden.

Snabblån

Ett snabblån kan även kallas för smslån, mikrolån, telefonlån och så vidare. I praktiken innebär ett snabblån ofta en mindre summa, som du får tillgång till inom några minuter.

Lånet ska i regel betalas tillbaka inom 30 dagar. I allmänhet har snabblån ofta högre ränta, speciellt om du inte betalar tillbaka inom den satta tidsfristen.  

I regel görs ingen kreditupplysning hos UC vid snabblån, men det kan förekomma. 

Privatlån och blancolån 

Privatlån och blancolån är samma sak och båda termerna används av både banker och långivare. Lånet innebär att du lånar pengar utan säkerhet. Många använder därför ett privatlån för att exempelvis köpa möbler eller liknande.

I regel kan du låna upp till 600 000 kronor med ett privatlån, men den exakta summan beror på din situation  och dina ekonomiska förutsättningar. 

Hur hög räntan är beror på vilken långivare du väljer och hur lång tid du har på dig att betala tillbaka ditt lån. 

Företagslån

Vi listar även Sveriges bästa företagslån.

Låna utan UC

UC är en förkortning för Upplysningscentralen, som är ett företag som gör kreditupplysningar på privatpersoner. En bank eller en långivare kan alltså göra en kreditupplysning på dig, via UC, för att se om du har tidigare skulder eller ligger hos Kronofogden.

Det finns även långivare som inte gör en kreditupplysning eller kontaktar UC. Det medför att du kan låna pengar, trots att du har tidigare skulder. 

Bolån 

Ett bolån är precis som namnet antyder ett lån för att kunna köpa bostad. De flesta banker kräver att du behöver ha en kontantinsats som motsvarar minst 15% av bostadens värde. De resterande 85% kan du låna.

Ett bolån kan se ut på många olika sätt och du behöver ofta diskutera och förhandla med din bank för att komma fram till vilket sorts bolån som är rätt för dig. Ett bolån kan bland annat vara uppdelat i topplån och bottenlån. Räntan på ditt bolån varierar och kan både stiga och sjunka med tiden. 

Billån 

Även  billån är ett ganska självklart begrepp. Det rör sig helt enkelt om ett lån för att köpa en ny bil. Vissa bilhandlare kan erbjuda egna lån, som du tecknar direkt på plats. Dock brukar ven vanliga banker och långivare erbjuda billån.

Om du vill låna pengar för att köpa bil kan du jämföra olika billån, för att se var du kan få bäst erbjudande eller lägre ränta. 

Låna pengar med specifika omständigheter

Här följer tre vanliga lånesituationer, som kan ge människor huvudbry:

• Låna pengar med skulder hos Kronofogden
• Låna pengar med skuldsanering
• Låna pengar när du studerar

Kronofogden

De stora bankerna erbjuder inte lån till dig som har skulder hos Kronofogden, men det innebär inte att det är kört. Det finns många andra aktörer på marknaden som inte ser dina skulder som ett hinder.

När du jämför olika banker och långivare kan du titta efter aktörer som inte gör kreditupplysning eller använder UC. 

Skuldsanering 

En skuldsanering är ofta lite mer komplext är många tror. Det är inte någon “quick fix” som gör att du snabbt blir av med dina skulder.

En skuldsanering erbjuds endast dig som bedöms vara helt oförmögen att betala av dina skulder, trots upprepade försök. Du måste också kunna bevisa att du har försökt betala skulderna, samt vilka åtgärder du har vidtagit. 

Det finns långivare som erbjuder lån även till dig som har skuldsanering, men de är inte så många. Här kan en jämförelsesajt vara till hjälp, för att hitta en aktör som passar din ekonomiska situation. Tänk på att skulder som du drar på dig efter skuldsaneringen inte kommer att ingå i saneringen. 

Studier

Det vanligaste lånet studenter tar är CSNs studielån, dock finns det även andra möjligheter till lån. Som student kan du exempelvis ta ett privatlån eller någon form av snabblån.

I regel är det ingenting som hindrar dig från att ta ett lån under studietiden, ofta är det endast din låga inkomst som sätter käppar i hjulet.

Det finns dock långivare som inte bryr sig om din inkomst och beviljar lån ändå. Det finns  många studenter som arbetar extra vid sidan av studierna, vilket gör att de har en högre inkomst och då kan bli godkända för lån. 

Ansökan och jämförelse av lån

När du vill ta ett lån kan det verkligen löna sig att jämföra olika banker och långivare. På så sätt  kan du enkelt få en överblick över vilka lån som finns och vilka aktörer som är aktuella för dig och din situation. 

Så enkelt ansöker du om ett lån

Det behöver inte vara krångligt att ansöka om ett lån, speciellt inte idag när det finns så många aktörer att låna pengar hos. Många mindre lån kan du ansöka om direkt i din mobil, via sms eller en webbsajt.

Du behöver inte längre sitta i långa möten hos banken, när du ska låna pengar. Det innebär att processen blir både kortare och smidigare. 

För att öka dina chanser för att få låna pengar kan du följa några enkla steg. 

• Läs på kring kraven som ställs
• Sök lån hos långivare där du uppfyller kraven
• Sök rätt typ av lån för ändamålet
• Se till att ha eventuella dokument eller utdrag redo

 När du kan visa att du är seriös och uppfyller långivarens alla krav kommer det att gå lättare att låna pengar. Du behöver även  vara medveten om dina egna förutsättningar.

Det är onödigt att du ansöker om ett lån hos en aktör där du inte uppfyller kraven. Det går att ta lån med betalningsanmärkning. Det går att ta lån med betalningsanmärkning. Om du vet med dig att du har många betalningsanmärkning eller skulder är det rimligast att vända dig till banker och långivare som inte gör en kreditupplysning eller använder UC. 

Att jämföra 

Du har säkert förstått vikten av att jämföra, eftersom det kan skilja sig mellan olika aktörer. Men vad du bör jämföra och titta på är kanske inte lika tydligt. Visst, det finns olika typer av lån, men hur vet du vilket som är bäst för dig?

När du jämför bör du titta på:

• Typ av lån
• Krav 
• Ränta och effektiv ränta
• Avgifter
• Beräknad återbetalningstid

Att välja rätt typ av lån är givetvis viktigt. Du kan jämföra olika typer, för att hitta det som passar dig bäst. I ditt fall kanske ett blancolån passar bättre är ett smslån, eller tvärt om. Genom att jämföra olika långivare och typer av lån får du en överblick, vilket i sin tur gör att du kan ta ett bättre beslut. 

Varför låna pengar online?

Som med andra saker i livet finns det för- och nackdelar att låna pengar på nätet. Många banker och långivare erbjuder dig att låna pengar direkt online. Detta medför att låneprocessen blir kortare och du behöver inte besöka någon speciell plats.

Fördelarna med att låna pengar online är många. 

Tydlighet och jämförande

När du lånar pengar online finns det ofta tydliga reglage och pedagogiska illustrationer, som är lätta att förstå sig på. Det medför att du får en tydlig bild av hur mycket du kan låna och hur räntan ändras i takt med lånets storlek. 

På många sajter kan du jämföra flera olika banker och låntagare, utan att egentligen behöva göra research på egen hand.

Det gör att du snabbt kan hitta det lån som passar dig, utan att behöva kontakta flera olika aktörer. I många fall betyder det också att du kan få den lägsta räntan eller bäst villkor, eftersom du enkelt ser vilka lån som erbjuds. 

Smidigt

När du lånar pengar online behöver du inte passa bankens öppettider eller klä dig i din bästa kostym. Faktum är att du inte ens behöver resa dig ur soffan.

Eftersom du ansöker om lånet online kan du göra det var som helst och när som helst. Det spelar ingen roll om du är i sommarstugan eller på kontoret. 

Snabbt

När du vill låna pengar är det oftast för att du behöver pengarna hyfsat snart. När du lånar pengar online blir handläggningstiden kortare, eftersom det inte behövs lika mycket administration.

Du kan alltså både få svar och ha pengarna på kontot fortare, vilket i sin tur innebär att du kan använda pengarna fortare. Genom att ansöka om lån online går hela processen fortare. 

Alternativ till att låna pengar

Alla lån sker inte genom banken, eller traditionella långivare. Det finns flera andra alternativ, som kan vara rätt för dig. 

Crowdfunding och p2p

Ett sätt att låna pengar som har blivit allt mer populärt de senaste åren är att låna eller samla ihop pengar genom crowdfunding eller pee-.to-peer-lån (p2p). 

Crowdfunding innebär att pengar samlas ihop av en stor grupp. Oftast sker det på internet och specifika sidor, där människor ber om donationer eller lån. Fördelen är att du kan få ihop en stor summa, trots att varje enskild individ inte har lånat ut mycket pengar. 

Likaså p2p sker oftast via internet. Där matchas långivare med låntagare, så att båda parter blir nöjda. 

Officiella kanaler

När du tar ett CSN-lån tar du i princip ett lån av staten. Studielån är givetvis endast för dig som studerar, eller håller på att ta körkort. 

I vissa fall kan du även få ett ekonomiskt bistånd av socialtjänsten, som du sedan ska betala tillbaka. Det är inte ett regelrätt lån, enligt Socialtjänsten själva och de lånar inte ut pengar, i lånets vanliga bemärkelse. 

Organisationer eller företag

Många fackförbund erbjuder lån till sina medlemmar, men det finns också  andra organisationer och företag som kan tänkas låna ut pengar till dig. Ofta kommer lånet med vissa krav gällande medlemskap eller liknande, men det varierar. 

Vänner och familj

Lån mellan privatpersoner bedöms vara mycket vanliga, men det finns ingen direkt statistik kring det hela. Att låna pengar av dina vänner eller din familj kan vaar en snabb och enkel lösning. För att undvika missförstånd eller konflikter bör ni skriva ett kontrakt, där det tydligt framgår vilken summa som lånats ut, samt när den ska betalas tillbaka. 

Lånevillkor och -kriterier

Ränta är ett ord som förekommer ofta i lånesammanhang, men det kan vara svårt att få grepp om vad det faktiskt innebär och hur du räknar ut räntan. 

Räntan beror både på lånets storlek och hur lång återbetalningstiden är. Det finns banker och långivare som erbjuder både hög och lån ränta.

Här följer ett enkelt räkneexempel:

Lånad summa	Räntesats	Ränta
100 000	15%	15 000
100 000	30%	30 000
100 000	50%	50 000
100 000	70%	70 000

Lånad summa	Räntesats	Ränta
100 000	30%	30 000
75 000	30%	22 500
50 000	30%	15 000

Ju fortare du kan betala av ditt lån, desto mindre pengar behöver du betala tillbaka, i form av ränta. 

Hur lång återbetalningstid du kan få beror på flera faktorer. Ett huslån har i regel en mycket längre återbetalningsplan än exempelvis ett smslån.

För att inte behöva oroa dig över räntan bör du betala av lånet så fort som möjligt. Vissa lån, som exempelvis studielån, har både låg ränta och lång avbetalningstid, vilket innebär att de är fördelaktiga för dig som låntagare. 

Vad krävs av dig?

För att få låna pengar behöver du:

• Vara folkbokförd i Sverige
• Vara myndig, det vill säga över 18 år gammal
• I vissa fall vara medlem i en viss förening, om du lånar pengar genom en sådan
• I vissa fall vara skuldfri

De olika lånekriterierna varierar beroende på bank och långivare, vilket innebär att du behöver läsa kraven och kriterierna innan du ansöker. 

Eftersom villkor och avgifter kan skilja sig mycket åt mellan olika aktörer är det viktigt att jämföra, så att du kan säkerhetsställa att du får bästa möjliga villkor.

Genom att jämföra olika banker och långivare kan du välja det lån som har bäst villkor för dig och din situation. 

Din skuldsituation och hantering av lån

För att hjälpa dig och din lånesituation har vi samlat ihop vanliga frågor kring din skuldsituation och våra tips och råd kring dessa.

Hur kan jag hantera min skuldsituation om jag redan har lån?

Genom att samla dina lån och skulder på samma ställe kan du få bättre villkor och lägre ränta. Du kan även vända dig till en expert inom privatekonomi, för att få tips och råd kring din ekonomi. Vissa kommuner erbjuder kurser i privatekonomi, genom exempelvis Socialtjänsten. 

Hur kan jag undvika att hamna i skuldproblem när jag lånar pengar?

Genom att kontrollera ränta och avgifter innan du lånar pengar får du en bättre  överblick kring hur mycket pengar du kommer att behöva betala tillbaka. Gör en betalningsplan och budget. Ta inte spontanlån i påverkat tillstånd, eftersom det kan medföra att du inte läser avtalat ordentligt eller tänker klart. 

Hur kan jag hantera mina lån på bästa sätt för att undvika skuldproblem?

Ett alternativ är att samla dem, eller göra upp en tydlig återbetalningsplan. Om du är rädd för att missa betalningar kan du se till att betalningarna automatiseras, exempelvis genom autogiro eller liknande.

Hur kan jag få hjälp med min skuldsituation om jag redan har problem med lån?

Du kan få hjälp av en budget- och skuldrådgivare, till exempel genom din kommun. Det finns även flera gratisprogram och -appar som hjälper dig att budgetera. Om du har mycket skulder kan du kontakta Kronofogden för rådgivning. I vissa fall kan även en skuldsanering genomföras.

Låna pengar utomlands

Det finns idag möjlighet att låna pengar från utländska långivare. Även här finns det jämförelsesajter som ger dig en överblick kring vilka utländska långivare som är tillgängliga för just dig. 

Många utländska banker har inga krav på att du behöver vara kund hos banken, utan kan ge dig ett lån i alla fall. De kan dock sätlla andra krav, som exempelvis att du ska tjäna en viss summa pengar varje månad.

Vissa utländska långivare kräver att du ska ha ett svenskt bankkonto. Du behöver även vara myndig. Att handla varor eller tjänster från utlandet medför alltid en valutarisk. Det gäller även lån. Valutor skiftar i värde i förhållande till varandra.

Tänk på att alltid leta efter uppdaterad och dagsfärsk information, eftersom det kan svänga fort. Det är med andra ord bra att ta med valutarisken i beräkningen när du tar ett lån från utländska långivare. I värsta fall riskerar du att betala tillbaka en mycket större summa, när börsen svänger. 

Om du vill lära dig mer om utländska lån och långivare bör du vända dig till trovärdiga källor. Att vara källkritisk är viktigt, så att du får korrekt information. 

Låna pengar som pensionär

Att låna pengar som pensionär kan vara svårt om du vänder dig till de svenska storbankerna. Människor över 55 år får ofta ett nej, när de vill låna pengar. Som pensionär kan du ofta ansöka om ett privatlån eller blancolån utan problem. Du kan även ta olika snabblån eller smslån.

Genom att vända dig till aktörer som inte är storbankerna ökar dina chanser att kunna ta ett lån, även som pensionär. 

Det finns speciella seniorlån, som specialiserar sig på att låna ut pengar till dig som är pensionär. Kravet för att få ett sådans lån är ofta att du ska ha ordnad ekonomi, att du bedöms kunna betala tillbaka lånet. Vid seniorlån krävs det ofta att du har uppnått en viss ålder. 

Att som pensionär hantera sina lån är viktigt, eftersom du ofta har en ganska liten inkomst i form av pension. Du behöver vara realistisk och göra en tydlig avbetalningsplan, precis som när yngre människor tar lån. Om du som pensionär vill ta ett lån bör du vända dig till trovärdiga källor. Du vill inte riskera att bli lurad. 

Källor och ytterligare information

Källor vi använt oss av i artikeln:

Konsumenternas.se: Blancolån

SCB.se: Sparräntor släpar efter när bolåneräntor stiger

Konsumentverket.se: Kommunernas budget- och skuldrådgivning

Riksbanken: Finansiell stabilitetsrapport 2022:2, november 2022

Bästa lånen